Rambursare Anticipata Credit: Perioada vs Rata, Comisioane

Rambursare Anticipata Credit - Ghid Complet

Rambursarea anticipata inseamna sa platesti din credit mai repede decat prevede scadentarul - o parte (partial) sau tot (integral). Facuta corect, iti taie ani din credit si mii de lei din dobanda. Facuta gresit (sau prost explicata de banca), economisesti mult mai putin. Aici afli cum sa o faci ca sa castigi maxim. (Daca, dimpotriva, nu mai poti tine ratele, solutia nu e rambursarea, ci o restructurare a creditului .)

Reducerea perioadei vs reducerea ratei - alegerea care conteaza

Cand rambursezi anticipat partial, banca iti ofera doua optiuni. Asta e cea mai importanta decizie:

• Reducerea perioadei (recomandat) - rata lunara ramane la fel, dar creditul se termina mai devreme. Pentru ca nu mai platesti dobanda pe lunile eliminate, economisesti cel mai mult.
• Reducerea ratei - perioada ramane aceeasi, dar rata lunara scade. E util daca ai nevoie urgenta de un buget lunar mai mic, insa economia totala de dobanda e mai mica.

Exemplu simplu: la un credit ipotecar pe 30 de ani, daca rambursezi anticipat si alegi scurtarea perioadei, poti taia cativa ani buni si zeci de mii de lei dobanda. Aceeasi suma pusa pe reducerea ratei iti scade rata cu putin si lasa dobanda totala aproape neatinsa. Daca scopul e sa scapi de credit, alege perioada.

Nu te lua dupa ce zice graba angajatului. Calculul il face sistemul bancii automat. Cere clar varianta dorita si verifica noul scadentar.

Ce comision se ia la rambursarea anticipata

| Tip credit | Comision rambursare anticipata | |------------|-------------------------------| | Ipotecar / imobiliar (dupa 30.09.2016) | 0% (OUG 52/2016) | | Nevoi personale, dobanda variabila | de regula 0% | | Nevoi personale, dobanda fixa | maxim 1% (>1 an ramas) / 0,5% (<1 an) - OUG 50/2010 |

Pe scurt: la ipotecar nu se ia comision. La nevoi personale, comisionul e plafonat de lege si apare doar in anumite cazuri - citeste contractul tau.

La rambursare, ai dreptul si la reducerea costului total al creditului: dobanda si costurile aferente sumei rambursate, pentru perioada ramasa, trebuie scazute.

Cum faci rambursarea, banca cu banca

Procesul difera mult intre banci - asta frustreaza cei mai multi clienti:

• In aplicatie / online - tot mai multe banci permit rambursarea partiala direct din app. ANPC a sanctionat in trecut o banca pentru ca bloca rambursarea partiala din aplicatie si trimitea clientii la ghiseu.
• Doar in anumite intervale - unele banci proceseaza rambursarile doar in zilele lucratoare, intr-un interval orar limitat.
• La ghiseu, cu cerere - la altele inca trebuie sa mergi in sucursala si sa completezi o cerere.

Indiferent de banca: cere un numar de inregistrare pentru solicitarea ta si pastreaza confirmarea.

Greseli frecvente de evitat

• Sa accepti automat reducerea ratei cand de fapt voiai sa scurtezi perioada.
• Sa platesti exact cat o rata crezand ca rambursezi anticipat - din acea suma, doar partea peste rata curenta + dobanda intra ca rambursare anticipata din principal.
• Sa nu verifici noul scadentar dupa operatiune.
• Sa ignori strategia - daca ai dobanda fixa avantajoasa acum, compara economia din rambursare cu alte optiuni (vezi refinantarea sau cum functioneaza dobanda fixa vs variabila ).

Merita sa rambursezi anticipat?

Da, in cele mai multe cazuri - mai ales devreme in credit, cand dobanda din rata e cea mai mare. Foloseste un calculator de credit ca sa vezi cat economisesti la diferite sume si alege reducerea perioadei pentru efect maxim.

Informatiile au caracter orientativ. Pentru situatia ta exacta, verifica contractul de credit si conditiile bancii.